질문대책없는 생활....답이 없을까요?

은퇴설계 및 연금yaseru2013.04.20답변수 1조회수 56336

만 47세 학원강사입니다.

이 나이가 되도록 돈 한 푼 모아둔거 없이 아무생각없이 살았네요

월급은 비율제라 매달 틀리지만 400~450정도 되구요

하나주택청약종합저축에 800정도 있구요 

한달에 100만원씩 1년짜리 적금 4달 부었어요

아무생각없이 버는족족 써대서  안되겠다 싶어 카드도 다 잘라버리고

5월이면 카드값도 다 정리가 되요

남편이름으로 1억정도 대출있는 32평 아파트 한채가 전재산이에요

시댁도 친정도 저희가 매달 각각 50만원 정도씩 생활비 보태야 하구요

20살 아들은 군대갔다와서 대학을 갈지 뭘할지 정하겠다며 군대간다고 계속 지원하고 있는데

다 떨어지고 해군발표기다리고 있어요

남편은 저보다 더 잘벌지만  대학원다니고 있고 사진이다 자전거다 돈 들어가는 취미생활만 하네요

저희 부부는 각자 관리합니다  관리할것도 안남기고 써버리지만 ㅠㅠ

집대출이자나 자동차관리 자기학비 아들 나중에 대학가면 아들학비 외식비를 남편이 부담하고

생활비 관리비 난방비등은 제가 부담해요

아직은 둘 다 건강하고 앞으로 15년이상은 수업할 계획이긴한데 퇴직금도 없는 직장에 더 나이먹으면

둘이 학원차려서 계속 한다고 해도 이런 생활이면 정말 문제가 심각한거 같아요

뭔가 정신을 차려야지 싶은데 정말 막막하네요

도와주세요  ㅠㅠㅠ

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답변re : 대책없는 생활....답이 없을까요?

아시아경제2013.05.10 10:06

회원님 안녕하세요~

아시아경제 팍스넷(모네타) 하태만 자산관리 팀장

가계저축을 효율적으로 운용하기 위한 방향이 필요 합니다.

우선 연령을 고려했을때 현재 금융자산을 최대한 집중 하셔야 합니다.

자녀대학등록금과 이에 따른 경제적 지원등,,결혼자금 지원 고려,,그리고 은퇴시점이

그리 길지 않을것으로 고려 되므로 안정적인 은퇴준비,그리고 향후 사업준비(학원운용)를

해야하는 큰 주요 목표들이 기다리고 있습니다.

또한 현재 대출 1억원의 비중을 가지고 있으므로 최대한 금융자산을 확보 해서 연령이 증가

될수록 부채 비중은 줄이셔야 되고 기간별 회원님 가정에 목적자금들을 준비 할 수 있도록

저축 포트폴리오 계획이 필요 합니다.

기간과 목적이 고려 되지 않는 저축 운용은 대다수 무분별한 금융가입으로 저축에 대한 집중도가

떨어지며 당연이 자산증식에 있어서도 비효율적입니다.

회원님 가계부를 점검하여 저축 잉여자금을 가늠하고 목적에 따라 계획을 세우셔야 합니다.

몇가지 주요 부분을 먼저 체크 해드리면,,, 

 

*자녀 대학등록자금

전체 평균 대학교 등록금은 년평균 약 6%이상 증가 하고 있습니다.

기본적으로 실질적인 자녀 등록금과 교육비 지원등을 고려 하여 안정성과 투자형(간접투자 활용)

분산하여 저축을 가져 가시기 바랍니다.

자녀가 군대이후 고려 되므로 가급적 안정성 비중을 높이시고 투자형(간접투자)의 경우도

중립적인 성향의 경기방어주 펀드나 인덱스,혼합형 펀드등을 검토 하시기 바랍니다.

*은퇴준비

평균 수명 100세를 바라보는 시대가 되었습니다.

퇴직금이 없기 때문에 노후에 활용할 자산을 가능한 빨리 계획 하시기 바랍니다.

월 희망 노후생활비를 고려 한후 현재 준비되어 있는 공적연금(국민연금,공무원연금등,,)등을

가늠하여 부족한 부분을 분비 할 수 있는 저축 비중을 준비 하시기 바랍니다.

연금수령의 형태는 부부가 안전하게 준비 될 수 있도록 기본적으로 100세보증과 종신의 기능을

활용 하여 부부가 안정적인 연금형태를 가질 수 있도록 검토 하시기 바랍니다.

*위험보장

보험은 건강할때 준비 하셔야 가입이 가능하고 젊었을때 준비 해야 저렴하게 준비 할 수 있습니다.

보험은 치료비에 대한 부담을 덜어 주기도 하지만 주요 질병시 경제적 활동을 잃어버리게 되면

모아놓은 자산의 손실을 한순간에 가져 옵니다.

따라서 치료비 걱정없이 준비 할 수 있는 의료실비와 주요진단금(암및2대질병,성인병 관련 보장,,)을

위주로 하여 기본적인 구성을 가져 가시기 바랍니다.

보험은 감기값이 없어 가입 하는게 아니며 경제적인 손실을 예방 할 수 있는 주요 구성을 우선으로

하여 준비 하시기 바랍니다.

*긴급예비자금

가정이 긴급 예비자금을 준비 해두시기 바랍니다.

월 생활비의 평균 3개월 또는 6개월치를 준비 하여 수시입.출금 통장 활용 하여 예치 하셔서

가계 긴급한 자금 지출 발생시 활용 하시기 바랍니다.

그래야지만 다른 목적 자산에 대한 저축을을 해지 하지 않고 꾸준이 유지 할 수 있습니다.

*종자돈 마련

학원운용을 고려 하신다면 당연 일정한 종자돈 마련을 고려 하셔야 합니다.

나이가 들수록 대출 비중이 늘어 난다는 것은 잘못 되었을때 그에 따른 리스크는 상당이 큽니다.

학원의 경쟁업체가 갈수록 증가 되고 있으며 일정한 소득을 통해 안정적인 자산형성을 가지기

위해서는 향후 대출을 받더라고 리스크를 줄일 수 있도록 최대한 대출비중을 작게 받을 수 있도록

별도의 사업자금 준비를 미리 준비 하시기 바랍니다.

전체적으로 보았을때 상당이 중요한 시점이며 구체적인 점검과 함께 기간별 저축이 분산 되어야

할 시점으로 보입니다.


 

추가 상담을 통해 구체적인 점검과 회원님 가정에 맞는 저축 포트폴리오 안내가 필요 하시면

아래 메일문의 주시거나 또는 전화문의 주시기 바랍니다.

아시아경제는 재테크 상담을 5월부터 계열사인 (주)팍스네.모네타 재테크 전문상담위원 들을 통해

재정,재무상담등을 안내 받을 수 있으니 참고 하시기 바랍니다.




 

하태만 (주)팍스넷.모네타 자산관리 팀장

 

이메일 tm5237@nate.com
연락처 010-2545-5237

아시아경제 재테크 상담사
팍스넷 증권방송 TV출연 
모네타 보험 및 재무상담위원
저서:[금융회사 가기전에 알았으면 좋았을 것들]
법인컨설팅
하나대투증권 투자상담사

 

출처 : (주)팍스넷 /모네타 자산관리사 하태만 팀장 8
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