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[골드메이커]자영업자들이 놓치지 말아야 할 은퇴설계 상품은?

최종수정 2015.10.14 16:47기사입력 2015.10.14 16:47

[아시아경제TV 이순영, 서지명 기자]이 기사는 10월14일 아시아경제TV '머니앤클립'에 방송된 내용입니다.


한국노동연구원에 따르면 2014년 기준 우리나라는 전체 고용인구 가운데 자영업자 비중이 28.2%. OECD국가(15.8%)의 두 배 가량 됩니다.

특히 국세청에 따르면, 2004부터 2013년까지 자영업 창업은 949만개인 반면 폐업은 793만개로 조사됐는데요. 이를 단순 비교하면 자영업의 생존율은 16.4%에 불과합니다. 창업 후 6개 중 1개만 살아남는 것입니다.

은퇴준비 역시 모든 직업군 가운데 가장 미흡한 상태인 ‘위험’으로 분류돼 있는데요…노후대비 대안이라고 할 수 있는 국민연금 조차도 자영업자 열 명 중 2~3명 밖에 준비돼 있지 않은 실정입니다.

자영업자의 지출 구조를 살펴보면 사업에 대한 재투자나 대출상환이 우선이 될 가능성이 큽니다. 그러다 보니 노후 준비가 소홀할 수 밖에 없습니다. 전문가들은 개인연금을 통해 은퇴자금을 마련할 것을 조언하고 있습니다.

김영관 교보생명 노블리에센터 웰스매니저>
"100세시대, 즉 소득 없는 장수시대에 대비하기 위해서는 생존기간 동안 계속해서 연금을 수령할 수 있도록 종신연금 형태로 준비를 하셔야 합니다. 그리고 은퇴기간의 초기에는 왕성한 사회생활이나 취미생활을 해야 하기 때문에 은퇴 초기에 많은 연금을 수령할 수 있도록 확정기간형 연금형태로 수령하시면 좋습니다. 즉 단순하게 한 가지의 연금수령형태만 선택하는 것이 아니라 은퇴 이후 라이프사이클에 맞춰 다양한 연금수령 형태를 선택하시고, 필요한 시기에 연금이 나오도록 연금개시연령도 다양하게 설계하시면 좋을 것 같습니다. 또한 물가가 오르는 만큼 연금수령액은 반대로 떨어지게 되므로, 이러한 물가상승률까지 감안하셔서 필요한 은퇴자금이 얼마인지를 설계하신다면 좋은 전략이 될 것 같습니다."

자영업자들은 샐러리맨과 달리 소득이 불규칙하기 때문에 특히 계획 있는 자산관리를 하면 좋다고 전문가들은 강조합니다. 예를 들면 종자돈 마련이나 은퇴자금 목적자금을 정확히 설정하고 매월 들어오는 소득의 일정액을 적립형을 통해 자금을 만드는 쪽으로 은퇴설계를 하는 것이 바람직하다고 얘기하는데요…전문가 얘기 들어보시죠.

인터뷰)신동일 KB국민은행 대치PB센터 부센터장
“지금 저금리이니까 5000원 만원 또는 3만원 절약해서 일주일이든 한 달이든 절약해서 그 돈으로 주식을 사는 거예요. 여유자금으로…내가 여유가 없더라도 쌈짓돈 자금을 만들어서 누구나 5000원 만원은 만들 수 있거든요. 그게 이제 일주일에 월에 십 만원 삼십 만원 되기 때문에 그 돈을 단순한 적금이 아니라 주식을 매입하는 거죠. 그래서 자영업자 연령이 50대일수도 있고 30대일수도 있는데 100세 시대니까 아직 시간이 많이 있다는 거거든요. 나름대로 60세나 65세나 70세에 내가 지금 여유자금으로 산 주식을 뚜껑을 연다고 생각하시고 접근하시면 내가 회사의 사장이기도 하지만 좋은 회사의 주식을 보유하는 개념이 되거든요.”
전문가들은 무엇보다 여유 자금을 저축하는 개념이 아닌 노후 준비를 위한 금융 상품에 대한 저축과 투자를 한 뒤 남은 돈을 생활비로 쓰는 전략이 필요하다고 강조합니다. 최소한 매월 수입에서 15% 이상은 노후 자금 마련 등을 위해 저축하는 것이 중요합니다.

자영업자의 은퇴 설계를 위해 가입하면 좋은 금융 상품으로는 노란우산공제와 연금저축계좌를 들 수 있습니다. .

김영관 교보생명 노블리에센터 웰스매니저>
높은 소득세율이 적용되는 사업자라면 소득공제용으로 노란우산공제를 연간 300만원까지 가입하시면 좋을 것 같습니다. 소득세율에 따라 연 18만원에서 114만원까지 세금을 돌려받으실 수 있습니다. 세액공제용으로 연금저축계좌에 연간 400만원을 납입하시면 세액공제율 12%를 적용하게 되면 48만원의 세금을 돌려받으실 수 있습니다. 여기에 개인연금보험을 월 적립식으로 가입하시고 나서 10년 이상을 유지하시면 나중에 연금 수령하는 금액이 아무리 많더라도 원금을 초과한 모든 이익에 대해서 전액 이자소득세 비과세 혜택을 받을 수 있어서 좋고, 긴급자금이 필요하면 중도인출을 하길 수 있고요. 여유자금이 생기면 추가납입을 할 수 있으니깐 자영업자의 특성상 소득이 일정치 않은 분들께 적합할 것 같습니다.

은퇴설계에 도움이 될 만한 또다른 상품으로는 KB변액ELS연금보험이 있는데요..KB변액ELS연금보험은 ELS에 보험을 담아놓은 상품입니다.

인터뷰)신동일 KB국민은행 대치PB센터 부센터장
“10년만 지나면 비과세 혜택이 있기 때문에 ELS에서 6~8% 수익을 취하고, 거기서 보통 ELS는 세금이 나오지만 이건 비과세 혜택까지 볼 수가 있어요. 그리고 소액으로도 가입이 가능합니다. 10만원 30만원 50만원으로도 할 수 있기 때문에 다이렉트로 ELS를 하면 최소금액 500만원 제한이 있거든요. 자영업 하시는 분들이 관심 가지고 5년 10년 긴 시각에서 은퇴자금마련 사업자금 마련 계획을 세우신다면 많이 도움이 되실 것 같습니다”

이순영 기자 lsymc@asiaetv.co.kr서지명 기자 sjm0705@asiae.co.kr
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